[딜사이트경제슬롯머신 무료게임 고액 배팅 이진실 기자]제4 인터넷전문은행(인뱅) 인가 신청서 접수가 코앞으로 다가오면서 이에 대한 금융권 안팎의관심이 뜨겁다. 이런 가운데 기존 인뱅 3사가 모두 흑자전환에 성공하는 등 가시적 성과를 내고 있다. 딜사이트경제슬롯머신 무료게임 고액 배팅는 인뱅3사의 실적 흐름 및 당면 과제 등을 짚어본다.

카카오뱅크는 출범 7년 만에 여신 규모 42조원을 돌파하는 등 빠르게 성장하며 플랫폼 사업 확대와 중·저신용자 대출 강화를 통해 수익 다변화에 성공했다. 하지만 연체율 상승과 금융당국의 규제 강화 속에서 지속 가능한 성장을 위한 리스크 관리가 핵심 과제로 떠오르고 있다.

17일 금융권에 따르면 지난해 카카오뱅크의 지난해 당기순이익은 4401억원으로 전년대비 24.0% 증가했다. 역대 최대 실적이다. 영업이익 역시 6069억원으로 26.8% 늘었다. 카카오뱅크는 출범 첫해인2017년 1045억원 순손실을 기록했지만 2018년 210억 순손실로 적자폭을 줄였다. 2019년 137억원으로 첫 흑자 전환한 이후 매년 실적을 경신하고 있다.

특히 예대마진(예금·대출 금리 차이) 중심의 전통적인 은행 수익 모델에서 벗어나 신용대출 비교하기 서비스, 증권계좌개설 등 플랫폼 사업을 적극 확대하며 비이자이익을 늘리고 있다. 지난해 비이자이익은 8891억원으로 전년 보다 25.5% 증가했으며 전체 영업수익의 30%를 차지, 수익 다변화에 성공했다는 평가를 받는다.

가입자수는 2017년 7월 27일 출범 당일 24만명에서 빠르게 늘어 2019년 1000만명, 2022년 2000만명을 돌파했다. 지난해 말 기준 가입자수는 2488만명을 기록했다. 2017년 출범 당시 4조6218억원이었던 총여신은 2024년 9월 말 기준 42조8889억원으로 7년 만에 828% 증가했다.

카카오뱅크는 지난 2015년 금융위원회에 인터넷전문은행 예비인가 신청을 했다. 금융위 외부평가위원회는 2015년 11월 29일 "한국카카오 은행(카카오뱅크)과 케이뱅크 은행의 사업계획이 타당해 예비인가 하는 것이 바람직하다"는 심사의견을 금감원에 제출했다.

당시 보고서에 따르면 카카오뱅크는 카카오톡 기반 사업계획의 혁신성이 인정될 뿐만 아니라 사업 초기 고객기반 구축이 용이한 것으로 평가되는 등 안정적으로 사업운영이 가능하다고 당국은 판단했다.

특히 고객과 가맹점을 직접연결한 거래비용 절감, 차별화된 신용평가시스템을 통한 중금리 대출, 카카오톡 기반 간편송금 및 자산관리서비스를 핵심 요인으로 꼽았다.

이후 2017년 카카오뱅크는 금융위에 은행업을 인가받고 케이뱅크와 함께 인터넷전문은행으로 출범했다. 카카오뱅크는 혁신적인 금융 서비스와 플랫폼 경쟁력을 바탕으로 빠르게 성장하며 업계 1위를 유지하고 있다.

카카오뱅크는 인터넷은행 설립 취지인 포용금융에 따라 중·저신용자 대출 비중을 지속적으로 확대하고 있다. 특히 금융당국이 올해 인뱅 중·저신용자(신용평점 하위 50% 이하) 신용대출 비중 목표를 '평균잔액 30% 이상'으로 유지하면서 '신규 취급액 30% 이상' 기준까지 만족하도록 규제를 강화했다. 이는 경기 상황에 따라 임의로 중·저신용자 대출을 줄이지 못도록 하겠다는 취지다.

카카오뱅크는 2023년 말 30.4%였던 중·저신용자 대출 비중이 지난해 말 32.2%로 증가했다. 카카오뱅크 출범 이후 공급한 중·저신용자 대출 규모는 누적 13조원을 넘어섰다. 카카오뱅크에 따르면 2024년 신용대출 잔액 증가액은 전년 1조 9100억원에서 7180억원으로 줄었지만 중저신용 대출은 2조5000억원 이상 공급하며 포용금융을 이어가고 있다.

다만, 이와 함께 연체율도 상승세를 보이고 있다. 카카오뱅크의 가계대출 연체율은 2021년 0.22%에서 2022년 0.50%까지 올라 2023년 0.49% 소폭 하락했다가 2024년 0.52%까지 올랐다. 중·저신용자 대출은 경기 영향을 크게 받는 만큼, 금융시장 변동성이 커질 경우 연체율이 추가로 상승할 가능성이 있다.

카카오뱅크 관계자는 "지속적인 신용정책 강화와 데이터분석 기반의 리스크 정책을 전개하고, 신용평가모형을 고도화하는 등 다양한 건전성 관리 노력을 할 것"이라며 "연체율을 관리하면서 동시에 지속 가능한 중·저신용 대출 공급을 이어나갈 계획이다"라고 밝혔다.

또한, 카카오뱅크는 기업금융 시장에서의 경쟁력이 부족한 모습이다. 기존 시중은행들은 대기업·중소기업 대상 대출, 외환거래, 기업 자금관리 서비스 등에 입지가 탄탄하지만 카카오뱅크는 개인금융에 집중해 수익성을 늘리는데 한계가 있을 것이란 지적이다.

실제로 지난해 3분기 카카오뱅크의 총여신 42조8889억원에서 기업대출은 1조6660억원으로 가계대출 41조2229억원보다 훨씬 작은 비중을 차지하는 것을 알 수 있다.

은행권 관계자는 "인뱅은 기업이 아닌 가계대출 등 개인을 중심으로 한 금융서비스를 제공하기 때문에 수익성 측면에서 한계가 있을 수 있다"며 "규제가 더 완화되거나 자율성을 준다면 은행업권에서 지각변동이 있을 수 있겠지만 당장은 어려울 것 같다"고 설명했다.